Ставки сделаны: повышать нельзя

С 1 августа 18% годовых по депозитной ставке стали предельно возможными. В погоне за деньгами населения некоторые банки превысили 20-процентную планку по вкладам. Это обеспокоило Центробанк, который рекомендовал придержать ставки по вкладам физлиц на уровне 18%, чтобы не допустить новых «финансовых пирамид» Пока, по мнению экспертов, снижение ставок существенно не отразится на банковском секторе области, однако если ЦБ продолжит свою политику, это может привести к кризису ликвидности.
В условиях прошлогоднего осеннего кризисного обострения, когда значительно повысилась стоимость фондирования, Минфин РФ призывал к повышению процентных ставок по вкладам, чтобы люди понесли деньги в банки, оживив тем самым сектор. Спустя полгода ситуация поменялась на обратную. Долгое время, несмотря на предупреждения Агентства страхования вкладов, планка по уровню ставки Центробанком не ограничивалась. Но уже в начале июля в СМИ, со ссылкой на представителей банковской среды, появилась информация, что в поле зрения ЦБ начали попадать крупные банки, процентная ставка по депозитам которых превышала 15%.
15 июля первый зампред ЦБ РФ Геннадий Меликьян официально сообщил максимально допустимую ставку по вкладам, которая с 1 августа не должна превышать 18%. Высокие проценты, предлагаемые банками, по его мнению, нарушают стабильность банковской системы и экономики страны в целом, поскольку влекут за собой завышенный процент по кредитам. К тем, кто нарушит требования ЦБ,будут применяться административные меры. Однако пока, по словам Меликьяна, банки сознательно относятся к нововведению, и применять карательные меры еще не приходилось.
В Самарской области ставка более 18% годовых до конца июля оставалась только у одного местного банка — ОАО «ПК«Элкабанк». Вклад «Золотой запасVIP» предусматривал 19% годовых. Правда, и сумма «виповского» депозита должна превышать 1 млн рублей, которые госгарантией не покрываются. Как прокомментировал прес-ссекретарь ГУ ЦБ по Самарской области Павел Ледодаев, нормативно ограничение ставки нигде не закреплено, поэтому запретить банкам ЦБ ничего не может.
«Может только давать рекомендации, что и было сделано», - подчеркнул он. Элкабанк, по его словам, как и все остальные кредитные учреждения, должен следовать этим рекомендациям. С 20 июля вклад «Золотой запас VIP» был закрыт.
Практически все местные игроки предлагают вклады со ставкой порядка 15%. Однако у многих есть предложения для вкладчиков и по более высоким процентам. У некоторых банков – Первобанк, АВБ, АБД, Газбанк – можно найти вклады под 17% и 18% годовых.
Первое ограничение никак не коснется этих учреждений. Однако, по мнению заместителя председателя правления ОАО «Первый объединенный банк» Дениса Хадеева, реализация просьбы АСВ Центробанку обратить внимание на банки, принимающие вклады под 17% годовых и выше сроком от года в пределах 700 000 руб., может ударить по бизнесу серьезнее, чем первоначальное ограничение в 18%. «Введенные ограничения не коснутся большинства банков. Однако если опыт с ограничением повторится и под удар попадут вклады с 17% годовых, тогда ситуация будет крайне неприятной», - говорит Хадеев. По его мнению, это коснется основных региональных игроков, и такое ограничение уже может привести к кризису ликвидности: банк, не имеющий возможности привлечения денег, может столкнуться с проблемой неплатежей. Такая ситуация уже может выйти из-под контроля, - считает Хадеев. С ним не согласен директор самарского филиала «Балтинвестбанка» Артем Маслов. По его словам, именно поэтому ограничение не было таким резким, и ЦБ остановился на 18%, хотя мог бы опустить планку и пониже. В целом банкир не видит ничего угрожающего в дальнейшем снижении процентного порога по вкладам:«Я думаю, что это произойдет и без участия ЦБ. По логике, рынок должен отреагировать на «намек» Центробанка. И, может быть, уже в скором времени на рынке пойдет общий тренд снижения процентов», - подчеркнул Маслов.
Тем же банкам, которые не смогут конкурировать на рынке вкладов, при дальнейшем снижении процентной ставки, скорее всего, придется объединяться, - полагает главный экономист УК «ФинамМенеджмент» Александр Осин: «Мелким и средним банкам, по-видимому, придется ограничить свою деятельность, предположим, расчетно-кассовым обслуживанием населения, кредитованием местного бизнеса». При этом параллельно в банковской системе РФ, по мнению аналитика, будут развиваться процессы консолидации кредитного рынка, повышения его«прозрачности» и эффективности с точки зрения требований реальной экономики.

МНЕНИЯ
Денис ХАДЕЕВ, заместитель председателяправления ОАО «Первый объединенный банк»:
- Высокие ставки, естественно, влекут засобой высокие проценты по кредитам. В условиях закрытия выхода к зарубежным потокам и другим ранее действовавшим возможностям фондирования единственным источником денежных ресурсов остаются деньги населения и средства самого ЦБ. Собственно, для привлечения средств населения банки и начали повышать проценты по вкладам. Конечно, ставки более 18 процентного абсолютно не рыночные, но они имеютправо существовать. Поэтому подход с прямым ограничением 18 % порога можно считать не совсем корректным. Коммерческий банк сам оценивает все риски и просчитывает последствия своих решений. Если они считают, что высокие проценты выгодны, то пусть поднимают.

Артем МАСЛОВ, директор Самарского филиала ОАО «Балтинвестбанк»:
- В оперативном режиме это ограничение никак не повлияет на общее состояние банковской системы. К тому же банков, подпадающих под ограничение в 18% единицы. Не секрет,что процентные ставки по кредитам нарынке зафиксировались на высоком уровне, и тенденции к снижению пока не прослеживается. Своим шагом Центробанк демонстрирует, что административными ресурсами может изменить ситуацию к снижению ставок,поскольку банки уже согласилисьвыполнить его требования. Поэтому постепенно будет происходить снижение ставок по вкладам икредитам. Это приведет к снижению стоимости кредита, что, в свою очередь, оживит экономику. То есть,с одной стороны, ограничением банк запускает общую тенденцию снижения стоимости кредитов, с другой стороны,перестраховываются от банкротства банки, которые вели агрессивную депозитную политику.

ДЕПОЗИТЫ
У ЦБ есть другие возможности ограничения и коррекции депозитной политики банков. Например, налоговое обложение всех вкладов, процент по которому превышает позицию — ставка ЦБ плюс 5%. Сегодня ставка рефинансирования 11 (11 5= 16%). То есть со всех дополнительных (более 16%) процентов клиент будет обязан заплатить 35% государству. Поэтому собственно банкам в некоторых случаях невыгодно поднимать ставку более 16%.