Количество кредитов зависит от умелого прогнозирования бизнеса

- В 2009 г. две трети банков ушли с рынка кредитования малого и среднего бизнеса. В то же время ваш банк за 2009 г. нарастил портфель по кредитам МСБ на 80%. Каким образом?
- В первом квартале 2009 г. так и происходило – осталось очень ограниченное количество банков, готовых кредитовать малый бизнес. Но мы объемы кредитования не сокращали. Более того, когда во втором квартале кризис обострился, некоторые наши коллеги по банковской деятельности сами передавали нам своих проверенных клиентов с хорошо работающим бизнесом, которых необходимо было поддержать.
- Что привлекло к вам клиентов? Сама возможность получить кредит?
- В определенный момент мы поняли, что необходимо развивать направление МСБ, и в 2009 г. все усилия направили на привлечение новых клиентов. Мне кажется, конкуренция ставок происходит в основном в рознице, а кредитование МСБ – это не розничный бизнес. И здесь вопрос не в ставках, а в имущественных требованиях к заемщику и в залоговом обеспечении. Можно назвать много примеров, когда банки предлагают кредиты под 13% годовых, но взять их невозможно. Трудно выполнить требования к залогу (обычно требуют имущественный залог), и очень дотошные требования к документации (требуют чистейший не управленческий, а официальный баланс).
- Какие цели стоят перед банком в 2010 г.?
- На конец 2009 г. кредитный портфель банка составляет 20 млрд руб., в планах на 2010 г. его рост на 55%. Если учесть, что часть кредитов в течение года будет погашена, задача очень сложная. В прошлом году было очень тяжело, а сейчас придется удвоить свои усилия. Рассчитываем на оживление рынка. Мы сейчас вводим новый проект по овердрафту, уже опробовали его проект как пилотный. Сегодня очень актуален вопрос покупки арендуемой недвижимости, и мы планируем вывести на рынок кредит, который будет и для предпринимателя удобен, и оправдан экономически.
- Как вы оцениваете доступность для малого бизнеса государственных программ, какие существуют проблемы в реализации госпроектов?
- Программа по компенсации процентной ставки по кредиту действительно не пошла, было слишком много бюрократичес­ких препон. Кроме того, сейчас Минэкономразвития ужесточило работу фондов в части выплат, и это вызвало у нас недоумение, так как это затрудняет работу. Создание фондов господдержки – это отличная, продуманная идея, мы уже выдали в сотрудничестве с ними кредитов на 2 млрд руб. Удобно то, что фонды самостоятельно заявки не рассматривают, а доверяют это делать банку. Соответственно, если в банке предоставляют кредит, то предприниматель, как правило, может рассчитывать и на получение денег того или иного фонда. В этом плане извечная проблема России – бюрократические проволочки, можно сказать, решена, не надо собирать каких-то лишних документов.
- Некоторые предприниматели заявляют о том, что очень сложно получить банковский кредит без каких-то обходных «серых» схем.
- Это заявления, не подкрепленные ничем. Мы проводили конкурс «Деньги – молодым». И наряду с грамотными, обоснованными заявками от тех, кто серьезно подошел к вопросу, получили немало таких, смысл которых был: «Мы начинаем работу, дайте нам денег». На такие заявки любой банк ответит отказом. Я считаю, что если предприниматель ищет и ориентируется в предложениях банков, он найдет то, что ему необходимо.
- Сегодня половина предпринимателей используют кредитные ресурсы, в какую сторону в дальнейшем будет изменяться этот показатель?
- Примерно 50% предпринимателей, которые относятся к МСБ, пользуются кредитными ресурсами, остальные обходятся своими средствами. С учетом того, что в 2009 г. финансирование было ограничено, эта цифра будет возрастать. Условия, которые предлагают сейчас банки, конечно, разные, но если предприниматели смогут прогнозировать свой бизнес, то количество кредитов увеличится.
- Вы не кредитуете игорный бизнес, предприятия, производящие алкогольную и табачную продукцию, равно как и бизнес, который не соотносится с моралью. Почему?
- Это политика наших акционеров, она была принята изначально. Всех денег не заработать, мы для себя выбрали, наверное, наиболее перспективное, правильное и конкурентоспособное направление. Можно сказать, что моральные принципы компании и бизнес-расчет одинаково влияют на такую жесткую позицию банка.
- Выдаете ли вы кредиты для предпринимателей, работающих в сфере сельского хозяйства?
- Сельское хозяйство мы не финансируем, эту отрасль очень сложно оценить в плане возможностей дальнейшего развития. Есть много специальных программ у  Россельхозбанка, и мы им не конкуренты. С другой стороны, есть несколько примеров, когда мы кредитовали предпринимателей, чьей отраслью является сельхозпереработка или довольно экзотическая для России деятельность по выращиванию грибов – шампиньонов, вешенок.
- В кризис монобанки «горят» первыми. Насколько, на ваш взгляд, оправданна концентрация банка на сегменте малого и среднего бизнеса?
- Предприятия МСБ наиболее быстро реагируют на все изменения в экономике, они наиболее мобильны. И в кризис они приняли основной удар – нарушились взаимосвязи с крупными контрагентами, было ужесточение условий, но МСБ пережил все это. Поэтому, я думаю, что ставка на этот сегмент оправданна.
- Планируете ли в будущем сотрудничать с венчурными фондами и вводить продукты для начинающих бизнес?
- Нет, мы планируем запускать программы по микрофинансированию, но заниматься проектами start-up не планируем. Для этого есть специальная организация, например, Российский микрофинансовый центр, возглавляемый Михаилом Мамутой.
- В вашем банке большая часть портфеля по кредитованию МСБ в прошлом году сложилась из кредитов региональным предпринимателям, почему так произошло?
- Мы не оценивали это специально, может быть, у регионов больше возможностей. Москва вся переделена, и есть четкое понимание, кто где работает. Может быть, региональные предприниматели шустрее и более активны. Концентрация компаний в регионах меньше, чем в Москве, конкуренция ниже, соответственно, больше вариантов развернуть свое дело. Да и направленность бизнеса в регионах и в Москве разная.
- Вы выдаете кредиты на покупку техники и оборудования, таким образом вы пытаетесь конкурировать с лизинговыми компаниями?
- Мы не пытаемся занять нишу лизинговых компаний, у нас своя ниша. Лично я считаю, что кредит удобнее, правильнее и дешевле, чем лизинг. Те процентные ставки, которые сегодня предлагаются по лизингу – это просто грабеж. Кредитуясь, клиент выстраивает отношения с банком, выстраивает кредитную историю, в лизинговых компаниях кредитной истории вы не зарабатываете. Кредит на оборудование, например, выдается под залог самого оборудования. Этот продукт абсолютно конкурентен лизингу.