«Таблетка» от рискованных долгов

На прошлой неделе стартовала программа Сбербанка по кредитной «амнистии», которая позволяет должникам получить отсрочку по платежам на 3-7 лет без изменения процентной ставки. «Сбербанк может позволить себе ждать, пока заемщики не восстановят платежеспособность, даже с учетом того, что за три года сумма, полученная им по кредиту, может сократиться с учетом инфляции в реальном выражении на 30% или более», - объяснил заявление банка главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин. Однако, по его словам, другим банкам применить аналогичные «амнистии» будет существенно сложнее.
Объем «плохих» долгов в целом по России составляет, по оценкам экспертов, 30-40% от выданных займов. И банки прибегают к реструктуризации займа как к одному из способов улучшить качество кредитного портфеля. «Никаких нормативов, которые бы устанавливали максимально допустимую долю «просрочки» российских банков, не существует. Однако есть косвенные ограничения, - отмечает Осин. По его словам, проблема заключается в том, что по «просрочке» необходимо формировать резервы на возможные потери по ссудам за счет собственных средств кредитной организации.
Опрошенные «Временем» пред­­ставители банков отмечают, что реструктуризация кредитов юридическим лицам – сугубо индивидуальный продукт и пока никто не планирует вводить программу по реструктуризации долгов компаний. Как рассказала начальник отдела малого и среднего бизнеса Самарского филиала ОАО «Промсвязьбанк» Елена Козеева, для реструктуризации кредита «основным условием должно быть наличие действующего бизнеса, пусть и находящегося в непростом положении, а также желание клиента преодолевать трудности и идти на контакт с банком». Другой позиции придерживается руководитель центра разработки банковских продуктов и технологий департамента развития корпоративного бизнеса банка «Союз» Владислав Олейников: «Наш банк не считает целесообразным вводить какую-то отдельную программу реструктуризации юридических лиц, и тем более делить ее на отдельные программы для корпоративных клиентов и клиентов малого и среднего бизнеса», - категоричен он.
По словам директора самарского филиала ОАО «Балт­инвестбанк» Артема Маслова, есть множество вариантов реструктуризации долгов юридических лиц. Например, изменение графика платежей, отсрочка платежей, использование активов заемщиков как инструмента по погашению долга или его части. «Более того, банк в особых случаях может отказаться от части начисленных неустоек, предусмотренных кредитным договором, если заемщик (поручители) обеспечивает погашение проблемного долга», - подчеркнул Маслов. С ним соглашается вице-президент ассоциации региональных банков «Россия» Александр Хандруев: «В ряде случаев банк действительно может отказаться от удорожания кредита. Для банка очень важно удержать клиента, и банк может пойти на уступки, чтоб сохранить долговременные отношения с заемщиком».
Однако Волошин предостерег от искушения воспользоваться процедурой реструктуризации как панацеей от всех проблем заемщика: «Необходимо понимать, что реструктурируемый кредит – это проблемный кредит, что вызывает соответствующее отношение к нему банка». Он рассказал, как в начале 2009 г. в банк начали поступать заявления клиентов о необходимости реструктуризации. «Это совпало с началом информационной кампании правительства о возможности заемщиков в стране воспользоваться реструктуризацией кредитов: снизить платежи либо перевести кредит в другую валюту. При этом после изучения финансового положения заемщиков, обратившихся к нам за реструктуризацией, мы пришли к выводу, что более половины таких обращений – это попытка воспользоваться некими льготами во время кризиса», - напомнил Волошин.

Анатолий ВОЛОШИН, председатель правления ЗАО «ФИА-Банк»:
- Условия реструктуризации подбираются для каждого заемщика индивидуально, при этом банк уделяет самое пристальное внимание именно оценке его финансового положения. Перед реструктуризацией банк оценивает как текущее состояние заемщика, так и возможность восстановления его финансового положения в обозримом будущем. В случае, если шансов на восстановление не предвидится, то нужно говорить не о реструктуризации, а о выходе из кредитных отношений с наименьшими потерями для банка и клиента.

Александр ДОГАДКИН, заместитель председателя правления ОАО «НТБ» по развитию бизнеса:
- Сегодня реструктурированные кредиты преобладают в портфелях всех банков, и они, по сути, не являются просроченными. Реструктуризация выгодна как заемщику, так и банку, который вовсе не заинтересован в том, чтобы «утопить» бизнес клиента. Поэтому проблемы решаются обоюдно, и мы не видим в этом ничего катастрофического.