Служебная ипотека

Трое, не считая минстроя
Областные власти пытаются разработать новые антикризисные меры, которые способствуют стабилизации ситуации в строительной отрасли. В условиях снижения объемов кредитования застройщиков и покупателей жилья и, как следствие, падения спроса на недвижимость министерство строительства и ЖКХ Самарской области реанимировало идею о развитии корпоративной ипотеки.

Проект, созданный минстроем, подразумевает взаимодействие банка, заемщика и компании-работодателя. Отношения между ними определяются трехсторонним соглашением, где оговариваются права и обязанности каждой из сторон. «Отличие этой схемы кредитования в том, что предприятие-работодатель выплачивает своему работнику – заемщику по кредиту – ежемесячно фиксированную сумму, которой частично субсидирует уплаченные по кредиту проценты», - пояснил министр строительства и ЖКХ Самарской области Павел Донской. Будет ли эта сумма доплачиваться предприятием к существующей заработной плате сотрудника или включаться в нее – пока неясно, так как проект находится в стадии разработки.
Схема, предложенная министерством, несколько отличается от классического понимания корпоративной ипотеки, правил которой придерживаются в других регионах. К примеру, в Москве и Нижнем Новгороде корпоративная ипотека представляет собой сотрудничество тех же трех сторон, то есть банка, заемщика и работодателя, но при этом компания является не просто поручителем по ипотечному кредиту своего сотрудника, а оформляет ипотеку на себя. Выплаты по займу отчисляются из заработной платы сотрудника. Преимущества такого соглашения очевидны для всех сторон. Компания таким образом удерживает ценных работников, банки увеличивают объемы кредитования и при этом снижают риски по кредитам, поскольку договоры заключаются с юридическими лицами. Заемщик получает жилье, причем под процент ниже среднего по рынку.
Банкиры сомневаются
Корпоративная ипотека, предложенная министерством, лишена ряда преимуществ, которые характерны для аналогичной формы кредитования, распространенной в других регионах. Главным образом это связано с тем, что компании выступают лишь как поручители за работников. Банкиры считают, что это недостаточная гарантия для ипотечного заемщика и никак не повлияет на процент по кредиту. «Ни один работодатель не сможет гарантировать трудоустройство сотрудника в течение всего времени выплаты ипотечного займа, а это, как правило, 15-20 лет. Поручительство крупных компаний является косвенным положительным компенсирующим фактором, но никак не влияет на платежеспособность заемщика, а также на процентные ставки по кредиту», - полагает глава самарского представительства ООО «Городской ипотечный банк» Елена Битяй. Правда, как отмечает управляющий самарским филиалом ОАО «Мастер-Банк» Константин Снигарев, если сотрудник в течение выплат по корпоративной ипотеке увольняется со своей работы, то банк имеет право потребовать досрочного погашения займа от заемщика или компании-работодателя, с которой заключался договор.
Не все представители банковского сообщества критически отнеслись к программе, предложенной минстроем. Как рассказал «Времени» председатель правления ООО «Коммерческий Волжский социальный банк» Валерий Кучканов, он не раз принимал участие в совещаниях с представителями министерства строительства и крупных предприятий области, в ходе которых 4-5 банков дали согласие на участие в программе «Корпоративная ипотека».
А промышленники против
Представители предприятий отнеслись к проекту новой программы ипотечного кредитования без особого энтузиазма. «Мы не готовы сейчас выступить поручителями по займам наших сотрудников, поскольку в условиях кризиса нельзя спрогнозировать перспективы развития промышленности и стабильность дохода предприятия», - утверждает директор по корпоративному развитию ЗАО «Самарский опытно-экспериментальный завод алюминиевых сплавов»
Дмитрий Хмара. Такого же мнения придерживаются и на Самарском кислородном заводе. Генеральный директор предприятия Ринат Мухтаров полагает, что участие в проекте «Корпоративная ипотека» создаст нежелательные риски для предприятия.
Министерство строительства и ЖКХ надеется стимулировать участие предприятий в программе посредством предоставления им налоговых льгот. По предварительной договоренности, сумма, выделяемая предприятием своему сотруднику, не будет облагаться единым социальным налогом. Таким образом, работодатель получает возможность уменьшить налогооблагаемую базу по налогу на прибыль на сумму этих выплат.
В настоящее время министерство строительства и ЖКХ совместно с представителями фирм-застройщи­ков, кредитных организаций, крупных промышленных предприятий и профсоюзных организаций ведет работу по изучению «спроса» на корпоративную ипотеку, выясняется количество заемщиков и предприятий-работодателей, желающих участ­во­вать в ней. По результатам исследования министерством будет подготовлен доклад для рассмотрения проекта «Корпоративная ипотека» на заседании правительства Самарской области. По данным минстроя, количество потенциальных желающих получить жилье по подобной программе составляет 2000-3000 человек. 
Валерий КУЧКАНОВ, председатель правления ООО «Коммерческий Волжский социальный банк»:
- При условии поручительства компаний за своих сотрудников, мы готовы снизить процент по ипотечному займу на десятую долю процента. Участие в корпоративной ипотеке будет удерживать сотрудника предприятия от увольнения. Если же он решится поменять работу, то должен найти нового работодателя, который согласится погашать заем. При этом компания должна соответствовать главному требованию банка – быть платежеспособной.