«Пассивный» рост

Вклады – в рост
С начала нынешнего года к августу объем средств населения на счетах в российских банках пополнился более чем на 1,1 трлн рублей – это абсолютный рекорд.
«В 2010 году экономика показала рост, и сегодня наблюдается увеличение объема средств на вкладах, – считает руководитель направления вкладов ОАО «Первобанк» Юрий Соколов. – Российская банковская система показала свою надежность. Доверие вкладчиков укрепилось, что подтверждает прирост депозитов за последние девять месяцев. В Первобанке в первой половине 2010 года объем вкладов частных клиентов вырос на 18,5%».
Если в 2008 году население боялось доверять банкам крупные суммы – многие дробили вклады, разносили их по разным банкам или оформляли на родственников, то сейчас идет обратный процесс: доверие восстановилось, и вклады вновь консолидируются. Сильнейший отток вкладчиков пришелся на октябрь 2008 года – тогда из банков забрали 6% вкладов (360 млрд руб.), что привело к потере устойчивости многих региональных и в отдельных случаях даже федеральных банков, которые впоследствии пришлось санировать.
Сегодня, глядя на действующие процентные ставки по вкладам, которые вернулись на докризисный уровень, люди понимают, что банки не стремятся привлечь как можно больше денег у населения, а значит, у самих банков денег достаточно и на вклады точно хватит. Низкие ставки подталкивают клиентов активно пополнять вклады.
«Вклад был и остается классическим продуктом, позволяющим сберечь и накопить средства, – говорит заместитель начальника отдела по работе с населением ОАО «Волго-Камский Банк Мария Савина. – На мой взгляд, тенденция роста объема вкладов осталась в связи с доверием вкладчиков банкам, причем большую роль в укреплении этого доверия играет тот факт, что государство через Агентство по страхованию вкладов гарантирует выплаты в случае неблагоприятных событий. Население с удовольствием пользуется различными банковскими продуктами, в том числе вкладами, так как это очень удобно и выгодно».

Удлинить пассивы
Средства частных вкладчиков в мировой практике традиционно считаются самым стабильным компонентом банковских пассивов. Но, согласно российскому действующему законодательству, все частные вклады могут быть закрыты по первому требованию. Сегодня существуют вклады до востребования, когда в любой момент вкладчик может либо снимать, либо пополнять их. Также существуют вклады срочные. Специфика этих вкладов еще со времен Советского Союза заключается в том, что вы можете разместить их на длительный срок, поэтому банк дает вам более высокий процент. Но если вы забираете раньше срока, то вы проценты теряете. Тем не менее и тот, и другой вклад, по сути, являются вкладами до востребования, поскольку вы в любой момент можете их снять.
Чтобы сделать инструмент долгосрочным и тем самым повысить банковскую ликвидность, в профессиональном сообществе вновь возникла идея создания законопроекта о безотзывных банковских сертификатах, витавшая еще с 2005 года. До сих пор она так не получала поддержку чиновников. Более того, в мае прошлого года президент Дмитрий Медведев категорически раскритиковал эту идею. Против этого выступило и Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Однако в сентябре прошлого года эту идею впервые поддержал глава Банка России Сергей Игнатьев, назвав этот инструмент среди перечня мер для укрепления устойчивости банковского сектора. Однако большинство банкиров с этим не согласны, по крайней мере, видя законопроект в его сегодняшней стадии.
«Введение практики открытия безотзывных вкладов будет определенным положительным моментом только при условии сохранения и обычных вкладов с возможностью досрочного изъятия, – убежден Юрий Соколов. –  Очевидно, что безотзывные вклады будут выгодны клиентам в плане получения дохода: банки будут предлагать по таким вкладам более высокие проценты, чем по обычным срочным вкладам. При этом безотзывные вклады не будут нести для клиентов никаких дополнительных рисков, если на них будет распространяться система страхования вкладов».
Пока же неясно, будут ли эти вклады застрахованы. Кроме того, они вряд ли будут популярны у клиентов, по крайней мере, в ближайшее время. Один из важнейших факторов при выборе вклада у клиента, подчеркивает Мария Савина, – возможность досрочного расторжения договора при максимально выгодных для него условиях.
«Я бы не делал ставку на безотзывные вклады, – соглашается и.о. председателя правления Национального Торгового Банка Михаил Романов. – Механизм этот нерыночный. Такие механизмы нужны только в одном случае – на этапе кризиса, когда экономика и финансы переводятся на «ручное» управление. В этой ситуации действительно можно блокировать какие-то рыночные принципы работы».